Tarjeta Sanitaria Europea
La Tarjeta Sanitaria Europea (TSE) es el documento que acredita el derecho a recibir prestaciones sanitarias durante una estancia temporal en el territorio del Espacio Económico Europeo o Suiza. Depende de la legislación del país de estancia.
La sanidad en cada país funciona de diferente forma; diferentes exclusiones y diferentes copagos, la TSE te da derecho a recibir asistencia de igual forma que un nacional. Antes de viajar mejor informarse de cómo funciona la sanidad en el país de destino.
Los estados en los que tiene validez la TSE son: Alemania, Austria, Bélgica, Bulgaria, Chipre, Croacia, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Hungría, Irlanda, Islandia, Italia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Luxemburgo, Malta, Noruega, Países Bajos, Polonia, Portugal, Reino Unido, República Checa, Rumania, Suecia y Suiza.
Lo bueno
Gratuita, válida en todo el Espacio Económico Europeo más Suiza, con coberturas idénticas a las que tengan los ciudadanos nacionales del país en cuestión.
Lo malo
Solo te cubre gastos médicos, posibilidad de copagos, no cubre desplazamientos, ni repatriaciones, ni nada que no sea gastos médicos y farmacéuticos igual que la seguridad social del país en cuestión.
Seguro médico privado
Los seguros médicos privados, como Asisa, Sanitas, Adeslas, etc., suelen dar cobertura para sus asegurados en caso de viajes al extranjero en el que se tenga un accidente o una enfermedad sobrevenida o grave. Es conveniente revisar bien las coberturas y tenerlas claras ya que pueden cambiar de póliza a poliza. Yo personalmente soy asegurado de Asisa desde que nací, (mi madre ya lo era), estoy contento con sus coberturas en España y las coberturas en el extranjero a mi entender son muy justas y siempre contrato un seguro extra para ir mejor cubierto.
Lo que es la atención médica en general estarás cubierto perfectamente con tu póliza habitual (compruébalo, pero suele ser lo normal). Son los detalles anexos los que marcan la diferencia.
Hay coberturas como por ejemplo la repatriación de hijos menores que en el último seguro de viaje que contraté con InterMundial está cubierta de forma ilimitada y en caso de Asisa no. Punto que si viajamos con la familia debemos tener en cuenta. O el coste de cubrir el alojamiento extra que necesites debido a una enfermedad que te impida seguir con tu viaje que en el caso del seguro de viaje fácilmente te cubrirá un 20% o un 30% más que una póliza sanitaria normal.
Por poner otro ejemplo, la responsabilidad civil privada de un seguro de viaje será de decenas de miles de euros (en mi caso a fecha de escribir este artículo 12/07/2020, mi último seguro de viaje contratado cubría 65.000 € de responsabilidad civil, la póliza de Asisa hasta 4.000 €.
Ojo hay que tener cuidado con las exclusiones, la responsabilidad civil cubierta por un seguro médico de cualquier tipo, una póliza anual, o un seguro temporal de viaje, no suelen cubrir acciones provenientes por la conducción del asegurado por la conducción de vehículos a motor (entre otros).
Lo bueno
Suelen tener buena cobertura para gastos médicos, si ya lo tienes contratado estás cubierto en tus salidas al extranjero a nivel de gastos médicos sin tener que pagar nada más (suelen dar cobertura en todo el mundo excepto en países en guerra a los que no creo que vayas en familia 😉 ).
Lo malo
A parte de los gastos médicos, el resto de coberturas relacionadas con el viaje suelen ser de cuantía bastante inferior a un seguro de viaje tradicional.
Tarjetas de crédito
Muchas tarjetas de crédito ofrecen seguros de viaje y coberturas de muy diversa índole cuando realizas el pago del viaje en cuestión con ellas. De nuevo aquí las coberturas suelen ser bastante inferiores a las de un seguro de viaje tradicional específico. Ojo que hay algunos bancos que han retirado el seguro de viaje de sus tarjetas de débito. Comprobar con el banco antes de pagar tu viaje es una buena idea, y al contratar la tarjeta es bueno preguntar también.
Lo bueno
Las coberturas que te ofrecen te salen gratis si pagas el viaje en cuestión con tu tarjeta de crédito.
Lo malo
Coberturas suelen ser más escasas con respecto a un seguro de viaje tradicional, atención telefónica suele ser más complicada y menos especializada.
Tarjeta socio club automovilista, RACE, RACC, etc.
Para hacer este artículo me he descargado el PDF de las coberturas completas de la tarjeta del RACE, 48 páginas, coberturas del RACC, 13 páginas, entre otros PDFs. El volumen de páginas no implica más o menos prestaciones de una y otra asociación de automovilistas, de hecho, algunas coberturas del RACC son ligeramente superiores a las del RACE, simplemente lo indico para trasladarte que tienes trabajo que hacer y tiempo que invertir en saber lo que tienes contratado.
A parte de las coberturas asociadas a pinchazos, averías, grúa, etc., que todos asociamos a cualquier club de automovilistas, estos suelen tener también coberturas para traslados sanitarios, prestaciones sanitarias (muy escasas con respecto al seguro de viaje tradicional, (unos 10.000 € contra los varios cientos de miles que suele ofrecer un seguro de viaje), alojamiento por prolongación de estancia por algún accidente, billete de ida y vuelta y alojamiento de una familiar en caso que fuera necesario, asistencia jurídica, etc. De nuevo toca leer, subrayar y saber bien lo que tenemos y lo que no tenemos.
Lo bueno
Las coberturas que te ofrecen te salen gratis si ya eres socio.
Lo malo
Coberturas suelen ser más escasas con respecto a un seguro de viaje tradicional. Algunas de las coberturas son coincidentes con el seguro del coche.
Seguro del vehículo
De nuevo me he descargado para inspirarme con este artículo el condicionado de MutaMadrileña (la empresa con la que siempre he tenido contratado el seguro del coche), el seguro a todo riesgo que a 13/07/2020 ofertan en su web y del que te puedes descargar su PDF, 37 páginas.
En estos seguros encontramos muchas coberturas interesantes a tener en cuenta. La primera es la responsabilidad civil en caso de ocasionar daños a terceros (excluida de casi cualquier seguro de viaje). Las típicas asociadas a este seguro hay que verlas bien para evitar sustos en nuestros road-trips, las solemos tener todos en cuenta e inconscientemente sabemos que las tenemos pero no viene de más repasarlas (reparaciones, asistencia, averías mecánicas, etc.). Las que no solemos caer son las relacionadas con Asistencia en Viaje, como por ejemplo gastos de hotel porque el coche no pueda seguir circulando (con límites de importes y días), gastos médicos y/o gastos en general en el extranjero.
Algunas empresas de renting y algunos seguros a todo riesgo te dan derecho a coche de sustitución cuando el coche se inmoviliza durante determinado número de días, no es ninguna tontería y si nos gusta viajar merece la pena tener.
Lo bueno
Las coberturas que te ofrecen te salen gratis, ya las pagas con el coche y nunca las sueles tener en cuenta al respecto de un viaje. Ojo, tanto si el vehículo que conduces es propio, de renting o alquiler, tendrá que tener un seguro contratado, es importante que sepas sus coberturas, pídelas si no las tienes.
Lo malo
Igual que pasa con el seguro que te ofrecen con las tarjetas de crédito, las coberturas propiamente relacionadas con el viaje suelen ser escasas con respecto a un seguro de viaje tradicional, la atención telefónica suele ser más complicada y menos especializada cuando estás en el extranjero que la que te da el seguro de viaje.
Seguro de viaje
Hay multitud de variedades y puedes configurarlos de la manera que quieras para adaptarlos a las necesidades específicas de cada viaje que vayas a emprender.
Un seguro de viaje específico es como un traje a medida, lo puedes adaptar perfectamente a las necesidades de cada viaje. Prácticamente todas las compañías del ramo te ofrecen configuradores y comparadores. Tienes seguros específicos para viajes con deportes de riesgo, otros más familiares con coberturas específicas para lo más pequeños (con asistencia pediátrica telefónica, por ejemplo), en general siempre puedes elegir entre una amplia variedad de posibilidades.
Si sumas la Tarjeta Sanitaria Europea, más el seguro de la tarjeta, más el seguro del coche, más el RACE y encuentras que todo es de aplicación, puedes estar tentado de no contratar un seguro de viaje. Lo primero va a ser difícil, salvo que vayas de road trip, que estés en situación de coordinarlas todas y lo segundo es que las coberturas van a seguir siendo inferiores y la atención para en caso de accidente coordinarlo todo mucho más difícil. Nosotros hacemos muchos road trips en familia, y siempre contratamos seguro de viaje.
¿Por qué contratar un seguro de viaje?
Lo primero es el importe de la asistencia médica y sanitaria. Ejemplo, un seguro de viaje que contraté el 11/07/2020 me cubría 350.000 € en Europa, 500.000 € a nivel mundial. Para mi esto es lo más importante, saber que si, Dios no lo quiera, hay una desgracia, estamos cubiertos.
Hay muchas coberturas que no sueles tener por otro lado, o que son claramente insuficientes. Algunos ejemplos son los siguientes.
El transporte de hijos menores, tengo tres, en caso de ser necesario repatriarlos, el seguro de viaje cubriría al 100% a los tres.
Las garantías de anulación o interrupción del viaje.
Perdidas de equipaje.
Etc.
El seguro de viaje es fácil de gestionar, fácil de entender con respecto al resto de seguros, con gestión telefónica ágil, se puede complementar con el resto de las coberturas que tengas. Yo lo recomiendo a ojos cerrados, nosotros lo contratamos en todos nuestros road trips por Europa (a día de la confección de este artículo llevamos seis).
Lo bueno
Cobertura global para todos los conceptos relacionados con el viaje, agilidad de gestión en la contratación, coberturas más claras que con el resto de las opciones, coberturas de importe suficiente para cualquier incidencia (mucho mayores que con seguros o productos no específicos), gestión en caso de siniestro muy ágil.
Lo malo
Es un coste extra. Nosotros entendemos que merece la pena, pero es cierto que encarece el viaje.
El mejor consejo
El seguro de viaje es lo que mejor te cubre a ti y a tu familia cuando viajas. Para nosotros InterMundial es nuestra opción preferida por coberturas, atención al cliente y flexibilidad. Los seguros en general son un rollo, hay que leérselos bien, saber muy bien lo que se tiene y no se tiene. Invierte tiempo en ello, que no te invada la pereza. Lee bien las coberturas que tienes antes de salir; con la tarjeta de crédito, tu seguro de coche, etc. Llévate los condicionados impresos en PDF o en papel para tenerlos disponibles sin cobertura de móvil o Internet. Subraya lo importante y ten los teléfonos a mano. Te costará hacerlo la primera vez, pero será un tiempo muy bien invertido si alguna vez tenéis algún percance viajando.
A tener muy en cuenta
El mundo del seguro es muy complejo, pongo aquí dos ejemplos de artículos de la ley del seguro a tener en cuenta. Lo mejor y lo que yo recomiendo es llamar donde tengamos contratado el seguro y preguntar, preguntar y preguntar hasta que lo tengamos todo meridianamente claro.
Llama a tu banco y que te den el condicionado del seguro asociado a tu Visa, llama a tu club de automovilistas y pide tus coberturas, llama a tu sociedad médica, llama a la compañía del seguro de tu coche, llámalos a todos, invierte tiempo en leer lo que te manden y si te es posible subraya, apunta, mételo todo en una carpetita y tenlo siempre a mano en tus viajes, escaneado o en papel, siempre a mano.
Artículo 33 de la Ley del Seguro
Art 33: Cuando mediante uno o varios contratos de seguros, referentes al mismo interés, riesgo y tiempo, se produce un reparto de cuotas determinadas entre varios aseguradores, previo acuerdo entre ellos y el tomador, cada asegurador está obligado, salvo pacto en contrario, al pago de la indemnización solamente en proporción a la cuota respectiva.
En caso de siniestro, si tienes un mismo riesgo cubierto por varias compañías, cada compañía responde proporcionalmente en función de la responsabilidad asumida.
Artículo 26 de la Ley del Seguro
Art 26: El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro.
Para entendernos, si tenemos un accidente y necesitamos cubrir gastos médicos, en principio debemos comunicar el siniestro a todas las compañías con las que tengamos cubiertos los gastos médicos, por ejemplo, el seguro de la tarjeta de crédito y el seguro de viaje contratado. Las dos compañías se repartirían el coste de la cobertura. Lo que no podemos es reclamar dos veces, por ejemplo, la indemnización por viaje no disfrutado (eso sería enriquecimiento injusto). Otra posibilidad, es si tenemos cobertura de gastos de alojamiento por cuarentena en un seguro hasta 80 € por noche, y con otro seguro hasta 60 € por noche, y el coste de alargar nuestra estancia es de 120 € por noche, nuestros 120 € por noche estarían cubiertos y se repartirían el gasto entre las dos compañías (lo que no haríamos sería pedir 140 € por noche).
El seguro de vida es una excepción y sí que es acumulable. Por ejemplo puedes tener un seguro de vida asociado a la hipoteca y otra pequeña cantidad con el seguro de viaje contratado, ambas cantidades se sumarían en caso de fallecimiento.
Este artículo contiene información actualizada al 13/07/2020, el objetivo del mismo es hacerte reflexionar sobre las coberturas que seguramente ya tengas y las que puedes conseguir, nuestro consejo es que cotejes directamente toda la información con tu banco, tu aseguradora, tu seguro médico, etc. Nunca des por 100% buena información que encuentres en internet, incluido este artículo, pídele copia de la póliza, el contrato, etc., a la entidad correspondiente con la que tengas contratado el servicio (su información web también podría estar desactualizada).